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买房自住要趁早 李炎南打算2013年下半年买一套二手房，40至60平方米的一居或是两居。父母可以资助他们40万元交首付，其余的部分需要贷款。但是以目前的情况，以及“新国五条”的出台，将会有部分城市提高二套房首付比例和利率。李炎南着急了，他预计能支付的总房款不超过120万元，最好控制在100万元左右。但他拿不定主意，是该先买一居室过渡，等两三年后再换房生孩子？ 理财师认为，以李炎南目前每月1万元的存款速度计算，两三年后换房的计划很不合理，而且到时候可能会有更严格的条件，同时，李炎南需要承担更高的税费。如果现在购买总支出在120万元左右的二手两居室，可以考虑不选在特别好的地段，比如四环附近。120万元包括支付给房东大约115万元的到手价，以及5万元左右的税收和手续费。再经由银行办理按揭，根据两人的收入状态应该是可以优先考虑的。 有目的稳健投资 对于目前已经存有的20余万元资产，李炎南计划10万元用做装修，剩下的可以做一些中长期的投资。过去一年，他的基金定投基本上没有赚钱，也没有亏，目前还是5万元。因为基金的微盈部分被各种管理费抵消了。2013年，定投的品种是不是需要更多地调整到股票基金的方向上？ 理财师认为，如果下半年会有买房、装修这样的刚性支出，那么投资最重要的前提就是稳健。因为计划10万元装修，但在实际操作中可能会出现超标，所以要留好余地。建议目前的15万元现金在上半年购买银行固定收益类理财产品，锁定收益，下半年改投货币基金，增加资金的灵活性。 如果李炎南个人非常看好2013年股市，并能确定这笔定投会维持两三年以上，那么可以根据自己的意愿适当调整为股票型基金，但高收益势必存在高风险。对于定投的品种，也可以考虑ETF300这类的指数型基金。不过，调整定投的品种不会减少管理费。 增加重疾险保障 李炎南在私企工作，福利保障相对外企工作的妻子要差很多。李炎南应该给自己买一份保险，作为重大疾病方面的保障。毕竟未来他是家里的顶梁柱，并且职业方面有发展空间，买了房子后，万一生大病需要几十万元的费用，家里无法负担。 李炎南现在只有28岁，如果购买重疾险，那么首先应该考虑的是产品的保障期间要尽量长一些，免除后顾之忧，其次就是产品最好具有分红条款，可以为家庭增加一些额外的收入。 目前来看，李炎南未来的家庭收入主要还是用于存钱买房，每年的保费支出不宜太高。目前重大疾病的治疗费用从几万元到几十万元不等，保额低于10万元的对重疾治疗费用的作用不大，超过30万元的投保费用较高。如果是重疾保障险种，假如以十年缴费期计算，建议他目前先每年投入5700元左右，这样可以拥有10万元的保障，也没有太大的经济压力。但是40岁以后人的身体健康状况会明显下降，届时可以随着经济压力的减轻和年龄的增长追加重疾险的投入。 |